Schon jetzt haben die Banken begonnen, mit Menschen Kredite zu 0% effektivem Jahreszins Kreditkarten verlosen ein "Geschenk" und zur Verbesserung der Versorgung von Konsumentenkrediten. Nach Angaben der Zeitung "Economic News, in absoluten Zahlen in diesem Jahr haben Konsumentenkredite einer der am schnellsten wachsenden Segmente. Im Moment genie?en von allen Arten von Krediten sehr beliebt bei den Kunden und Kredit Auto Darlehen ohne Sicherheiten. Sehr Nachfrage bleiben Cash-Darlehen und den Kauf von Haushaltsgeraten. Harken In vielen Segmenten des Darlehens (Kredit-Netze von Haushaltsgeraten und Elektronik, zum Beispiel) der Anteil der Kredit-Verkaufe haben bereits eine Krise erreicht. Gro?e Banken sprach auch uber die Erneuerung einer Hypothek (im Vergleich zu 2010) aber die Zahl der Kredite fur den Wohnungsbau im Monat noch zehn Mal weniger als vor der Krise. "Heute beginnt eine Tendenz vor der Krise Wiederaufnahme der Grundsatze der Verbraucherkredite. Die Zahl der Bank Vorschlage fur Verbraucherkredite, die Erhohung der Menge von Krediten reduziert die effektive Rate "- kommentierte die Financial Analyst Prostobank Consulting Natalia Kramar. Zur gleichen Zeit, sagte sie, Banken eher vorsichtig bewertet die finanzielle Situation des Kreditnehmers und erhalten ein Darlehen konnen weit voneinander. Das Risiko der Nicht-Ruckzahlung des Darlehens fur Darlehen in bar und Gutern durch hohere Raten fur das Darlehen ausgeglichen. So hat nach sofern "i" Informationen von Experten fur den Zeitraum von April 2010 bis April 2011 die Zahl der Bankkredite an gesicherten Darlehen in 5,7 fache erhoht, das Darlehen in bar - das Achtfache der Kredit fur die Waren - in drei mal. Im gleichen Zeitraum hat sich der durchschnittliche Effektivzins auf dem Markt deutlich gesunken - um 8,6 Prozentpunkte auf Verbraucher Kredite (in UAH fur funf Jahre); 8,8 Prozentpunkte auf Cash-Darlehen (UAH, Zeit - ein Jahr). Die maximale Hohe der Gutschrift Kaution ist heute 1,5 Millionen. (7,5-fache erhoht im Zeitraum von April 2010 bis April 2011) und Cash-Darlehen - 150 Tausend. UAH. Kredit fur Produkte - 25 ths. "Au?erdem bieten vier Banken Cash-Darlehen und zwei Banken - die Gutschrift fur die Ware ohne die Gewinn-und Verlustrechnung (fur Kredit folgende Unterlagen benotigt: Reisepass der ukrainischen Burger-Identifikationsnummer). Die meisten Banken bieten Darlehen sowohl fur Bargeld und Kreditkarten ", - sagt Natalia Kramar. Konsumentenkredite an Privatpersonen, sagt sie, hat heute Cash-Darlehen (fur andere Zwecke), Kredit fur den Kauf von Waren und Kredite durch Immobilien gesichert. Cash-Darlehen (Zeitraum - ein Jahr) ausgestellt acht Banken aus den Top 50, auf Kaution (Begriff - funf Jahre) - 18 Banken fur die Waren (der Begriff - ein Jahr) - Sechs Banken. "Derzeit durchschnittliche effektive Zinssatz fur Kredite zu burgen ist 20.62% in UAH fur funf Jahre. Der Cash-Darlehen - 64,44% fur die Laufzeit des Darlehens in einem Jahr UAH. Der Kredit fur die Waren der durchschnittliche Effektivzins ist 72,72% in UAH fur ein Darlehen fur ein Jahr. Die maximale Laufzeit fur Darlehen Cash ist funf Jahre fur Darlehen auf Kaution - 10 Jahre fur Darlehen an Waren - drei Jahre ", - informiert den Analytiker. An diesem Punkt, sagte sie, die aktive Entwicklung der Bankkredite in bar und die Bereitstellung von Waren auf Kredit aufgrund der hoheren Rentabilitat solcher Darlehen, die manchmal 60-80% pro Jahr und mehr, und ihre gro?ere Verfugbarkeit durch gelangen kann der geringen Menge der Kreditvergabe. Auf die gleiche Direktor der Konsumentenkredite Einheit der Alfa-Bank (Ukraine) Marina Diitlov, Consumer Finance-Markt im Jahr 2011 mindestens das 1,5-fache (von $ 1000000000 bis 1500000000 $) wachsen nach. Und bald wirst du die verstarkte Prasenz der Banken an den Stellen der bestehenden Kunden zu sehen. "Neulich, in der Tat gefeiert eher aktive Erholung bei Privatkrediten. Wahrend ich glaube, dass sich zu engagieren es derzeit nicht: der Grad der Zahlungsfahigkeit der Bevolkerung gesunken, wahrend der Konsum zuruckgeht "- warnt der Vorsitzende des Aufsichtsrats der Bank of National Credit Andrew Onistrat. Nach seinen Informationen, eine ausreichend hohe Zahlungsausfalle bei solchen Darlehen, effektiven Zinssatze auf dem Markt zu angegebenen Zeiten bis zu 100% pro Jahr. Der Mindesteinsatz betragt das gleiche heute etwa 55% pro Jahr. Glauben Sie nicht an der nachstgelegenen Bank Fiasko und Senior Analyst bei Troika Dialog Ukraine Eugene Grebenyuk. Seiner Ansicht nach, obwohl ein solcher Trend und zuruckverfolgt werden konnen, gibt es signifikante Unterschiede im Vergleich zu vor der Krise Situation. "Wenigstens Banken kritischer der Kreditnehmer sind. Die Krise hat auch deutlich vergro?ert Datenbank unzuverlassig Kreditnehmer, die erhoht auch die Fahigkeit der Banken, um die Risiken fur Konsumentenkredite zu reduzieren ", -. Argumentiert er" Neben der Hauptprobleme im Jahr 2008 entstand durch die betrachtliche Zunahme der Dollar bzw. und die Hohe der Schulden Individuen in gleicher UAH deutlich erhoht ", - fugt der stellvertretende Vorsitzende der Unex-Bank-Alexander Bondarenko. Und jetzt, sagt er, die Bevolkerung Anlass zu nuchterner Haltung, ihre Fahigkeiten. Eine Bank, die wiederum nicht an zahlungsunfahige Kunden zu verleihen, wie es vor der Krise war. Doch nach Okonom IG "Art Capital" Oleg Ivantsov, Sorgen uber die Folgen der raschen Erholung potrebkreditovaniya noch sehr fruh, denn wahrend wir reden Mikrokredite und kurzfristige Konsumentenkredite. "Kredite wird schrittweise restauriert, aber bevor die volle Wiederherstellung des Kredits ist noch sehr weit weg. In vielerlei Hinsicht sind die Banken nun leichter an Kreditnehmer zu bewerten, als wenn die Person Kredit hatte vor, und regelma?ig von ihm wahrend der Krise, ist die Wahrscheinlichkeit, dass die Frist bezahlt wirtschaftliche Erholung beginnt sein Problem ist niedrig genug "- kommentierte er. Nach Angaben der Experten, zu diesem Zeitpunkt Darlehen (UAH) deuten auf einen Durchschnitt von unter 20% und mehr, wahrend die normale Rate (basierend auf den Ertrag von Staatsanleihen und Landerrisiko) kann davon ausgehen, 12-15%. Das hei?t, selbst wenn die Zinsen fallen, aber immer noch sehr weit von der Normalitat. Und dies ist in erster Linie mit der Tatsache, dass die Banken weiterhin das hohe Niveau der Rendite lag verbunden. "Um mit Krediten ukrainischen Unternehmen im Ausland zu konkurrieren, sollten die Banken werden strenger uber Kredit-Scoring, aber die niedrigeren Satze. Ansonsten waren wir wieder warten, fur eine Welle von Fremdwahrungskrediten, "- sagt Oleg Iwaniec. Und Verbot der NBU, sagte er, wird hier nicht helfen, wie ukrainische Unternehmen wird es sein, direkt im Ausland leihen durch eine spezielle Firma (SPV). Mit dem gleichen hohen Preise haben der weit verbreiteten Kreditkarten Einkaufe in Raten, wobei die meisten das Interesse des Verkaufers (Stimulierung der Verkauf) gezahlt wurden. Aber trotz dieser "Befreiung" fur die Banken (in mit guten Dropout Krise des insolventen Kunden), obwohl die Bank Vorschlage sind an Dynamik gewinnt. So die Darlehensbetrage fur bestimmte Warengruppen deutlich zugenommen. Mengen von Cash-Darlehen sind auch gestiegen. Banken sind in der Regel laufen Kampagnen, die verschiedenen Segmente der einzelnen Kunden attraktive Kreditprodukte, wie beispielsweise Kreditkarten und Bargeld anbieten. zur Verfugung gestellt und verschiedene Ansatze zur Kreditvergabe, wie personliche Zins-, Kredit Produkt, abhangig von dem beantragten Betrag und das Paket der Dokumente des Kreditnehmers. "Die Banken mussen heute Rentabilitat, die viele Finanzinstitute an den Verbraucher Banking Kreditgeschaft erhohen provoziert zu erhohen. Das ist, was gibt die maximale Rentabilitat im heutigen Umfeld arbeiten konnen, wenn auch mit einigen Anpassungen, "- sagt der Vorsitzende des Aufsichtsrats der Bank of National Credit Andrew Onistrat. Er sagte, dass erhohte Ausfalle durch steigende Zinsen abgedeckt ist. Wenn der Trend fur uneinbringliche Forderungen in diesem Segment reduziert werden, dann ist die Rate sinkt. ... Der Prasident geht das rechte Ufer Renaissance Capital sieht Sebastian Ruban der Ukraine im Jahr 2011 sind drei mogliche Wege der Entwicklung Kreditvergabe: unsachgema?e Kredite, Kreditkarten und Kredite. So unsachgema?e Kredite, sagte er, hat derzeit 13 Banken. durchschnittlichen Marktzinssatz fur das letzte Jahr (Zeitraum: Marz 2010 - Marz 2011) sank um 16 Prozentpunkte - von 68% auf 52%. "Uberschussige Liquiditat hat die Tatsache, dass eine Reihe von Banken plant, in diesem Jahr Konsumentenkrediten entwickeln gefuhrt. Wenn die Bedingungen stabil bleiben wirtschaftlichen Situation in der Ukraine im Jahr 2011 entstehen neue Spieler. Aber sie werden nicht viel, da die Forderung der Kreditvergabe ohne Sicherheiten unangemessen und Garanten in der Ukraine erfordert ein tiefes Prufung der Risikopolitik "- Sebastian erklart Ruban. Im Segment der Kreditkarte Bankier beobachtet eine allmahliche Zunahme der Zahl der ausstellenden Banken, als auch als Verbraucher von diesem Produkt. "Gegenwartig hat Kreditkarte Markt noch nicht Sattigung, die viele Moglichkeiten bietet fur die Freigabe von neuen Spielern und erreichte Erhohung der Kreditvergabe an bestehenden. Bis zum Ende des Jahres 2011 die Moglichkeit, schrittweise Senkung der Zinssatze, als neue Akteure auf dem Markt und Wettbewerb ", - sagte er. Diese Kreditkarten, nach seinen Informationen ist der Markt aktiv schlagen nicht mehr als zehn Banken. Die Zinssatze in der Regel nicht geandert haben, aber vielleicht von den einzelnen Banken fur verschiedene Kundensegmente uberarbeitet. Auf dem Markt durchschnittliche effektive Rate variiert von 35-45%. "Immer mehr Banken zuruckgegeben werden oder sind neu auf dem Markt Kreditvergabe. Kredite Waren ist nicht so riskant wie das Geld, und daher einfacher und schneller zur Durchfuhrung der Geschaftsprozesse der Bank "ist, - sagt Sebastian Ruban. Daruber hinaus, so ein Banker, bietet gelenkte Kredite hochwertige Basis von potentiellen Kreditnehmern zur Kreditvergabe. Zu den Trends der Ziel-Kredit, stellt er fest, das Wachstum der Anzahl von Leistungspunkten in einem relativ kleinen Laden und kleine Einzelhandler, sowie die Entstehung des Kredits in den Lebensmittelladen, Netze fur den Verkauf von Bekleidung und Schuhen, wahrend sie vor dem Krise waren die Banken vor allem auf die Kreditvergabe an Haushaltsgeraten bis zu gro?en Einzelhandelsketten konzentriert. Das Auto ist rot, Auto in Ubersee ... "2011 wird durch die Tatsache, dass die Banken mit allen Segmenten des Kunden arbeiten zu kennzeichnen. Es hangt alles von der Strategie der Bank. So gro?, Universalbanken planen Vorschlage verschiedener Darlehen Produkte "zu entwickeln - sagt Marina Diitlov. Aber wahrend Finanzinstitute bereit, nur kurzfristige Projekte, die etwas schlecht fur die Wirtschaft tun zu leihen. Immerhin, das fuhrende langfristige Projekte zur wirtschaftlichen Entwicklung. "Dies ist in erster Linie aufgrund des hohen langfristigen Unsicherheit in den Devisenmarkt. Wenn die Stabilitat der Griwna in den Jahren 2011-2012, die sicher, die meisten Experten und Marktteilnehmer, dann fur einen Zeitraum von 5-10 Jahren gibt es kein Vertrauen in alle "- teilt seine Ansichten Oleg Iwaniec. Nach Ansicht von Experten fur die meisten Banken die Erhohung des Marktanteils verloren hat heute die Prioritat, sondern viel wichtiger ist eine zuverlassige Kreditnehmer und Ertrag aus dem Bankgeschaft haben. Und wenn man das Tempo der Erholung haben die Autokredite werden die profitabelsten und sicher Segment fur die Kreditvergabe. "Alles ist vorhersehbar, die Situation mit dem Versprechen klar ist und nicht durch ein Gesetz uber den sozialen Schutz belastet, sind der Preis fur die Maschine stabil und unterliegen nicht der Spekulation. Die zweite Prioritat im Jahr 2011 fur Banken, wurde ich Kreditvergabe durch Kreditkarten nennen, von der Bindung an das Gehalt Projekte ", - sagte Jewgeni Grebenyuk. Und als letzten Ausweg, sagte er, Banken entwickeln eine Hypothek. Nachdem alle, die fur ihre Revitalisierung Bemuhungen allein reichen nicht aus Banken und notwendige strukturelle Reformen im Land als Ganzes. "Das erste Auto Einzelhandel Kreditvergabe restauriert wurde, wird nun aktiv Banking Konsumentenkrediten restauriert. Ist verfruht, uber die Wiederherstellung der Hypothek zu sprechen, weil der Pull-Down-Entwicklung der Immobilienpreise ", - unterstutzt Kollegen Andrew Onistrat. Daruber hinaus Ihm zufolge wurde dieses Segment die problematischsten in Bezug auf Volumen of no return in der Krise, so dass es derzeit nicht allzu attraktiv fur Banken. Hintergrund fur die zukunftige Umsatz-und Netto-Kreditnehmer Kredit-Geschichte wird die Grundvoraussetzungen fur einen Kredit zu bleiben. Gleichzeitig die formalen Anforderungen fur die Kreditnehmer Experten zufolge werden etwa wie vor der Krise, und alle Banken in der Regel, sie werden vom gleichen Typ sein. Und obwohl die besonderen Bedingungen nicht zu erwarten, nach Jewgeni Grebenyuk, wird auch nur akzeptieren, wei? Einkommen. "Die Banken sind schrittweise Reduzierung der Anforderungen an die Kreditnehmer und erhohen die maximale Hohe der Gutschrift, dass aufgrund von neuen Spielern Release ist und stabile Performance der bereits gewahrten Darlehen. Dieser Trend wurde im vergangenen Jahr beobachtet und wird wahrscheinlich bis Ende dieses weiter "- schlagt Sebastian Ruban. Banken, die seiner Meinung nach haben die Lehren aus der Krise gelernt haben uberarbeitet und verbessert die riskante Politik, Underwriting, arbeiten Kanalisation, die sich positiv auf die Kredit-Portfolios. "Anforderungen an die Kreditnehmer strenger sein als vor der Krise. Die meisten Banken bieten keine Null-Anzahlung und die Ausgabe von Kredit ohne Bestatigung des Einkommens des Kreditnehmers, - Festhalten an ihrem Standpunkt, Alexander Bondarenko. Ukraintsev gewohnen die Griwna Trotz der Tatsache, dass das gesetzliche Verbot von Krediten in fremder Wahrung zum 1. Januar zuruckgezogen, Kredite in auslandischer Wahrung zu sinken weiter. "In Kraft bleiben, erhohte Mindestreservepflicht NBU auf den Krediten, die ihnen die Ausstellung bedeutungslos zu machen. So weit wie moglich an die Rhetorik der neuen Fuhrung der NBU zu lesen, der Controller nicht unterstutzt eine Wiederaufnahme der Privatkredite in fremder Wahrung ", - sagte Jewgeni Grebenyuk. Also, heute, nach Natalia Kramar, nur eine Bank einen Kredit zu Themen in russischen Rubel Kaution. Und erwarten massive Fremdwahrungskredite, die ihrer Meinung nach nicht wert. "Die Banken werden nicht in der Lage zu gunstigen Privatdarlehen wegen der strengen Anforderungen fur die Bildung von Ruckstellungen fur Fremdwahrungskredite bieten, da die Anforderungen fur Fremdwahrungskredite ist hoher als in Bezug auf die Griwna" - sagt sie sagte. Daruber hinaus Analysten sagen, Banken verfugen nicht uber geeignete Instrumente zur Absicherung von Wahrungsrisiken, die nicht zulassen wurde sie Fremdwahrungskredite zu massiven naturliche Personen zu machen. Allerdings raumt Andrew Onistrat, dass der Einzelhandel Devisen Kreditvergabe in der Ukraine durch internationale Finanzinstitutionen Lobbyarbeit werden. Was sie sagen finsinoptiki? "In 2011, dem effektiven Zinssatze fur Konsumkredite kann um 1-2 Prozentpunkte sinken, wahrend die Zahl der Banken, Hypothekenbanken fur personliche Zwecke, um 20-30% erhohen konnen", - sagt Natalia Kramar. Im Laufe der Zeit, die Banken, sagte sie, wird allmahlich zu einem variablen Zinssatz auf alle Kredite mit einer Laufzeit von funf Jahren bewegen. Allgemeine Entwicklung, sagen Experten, Konsumentenkredite fur den Kauf von Waren im Jahr 2011 wurde auf die Politik der Handel Netze hangen, anstatt bei Banken. Zur gleichen Zeit signifikante Veranderungen, mit Ausnahme der Verlangerung fur bis zu zwei oder drei Jahren, in diesem Jahr auf solche Kredite nicht. "Die Zinssatze auf Cash-Darlehen sind unwahrscheinlich, dass es bedeutende Entwicklungen, wahrend die anderen Parameter des Kredits verbessern kann, zum Beispiel auf die Hohe des Darlehens zu erhohen" - sagte sie: "Weil Einlagenzinsen stabilisiert haben, dann. wesentliche Veranderungen in der Kreditmarkt wird wahrscheinlich nicht passieren ", - sagt Alexander Bondarenko. Vielleicht, so ein Banker, gibt es eine kleine Senkung der Zinssatze und eine Erhohung der Anzahl von Programmen angeboten werden. Diitlov Marina erwartet, die Kosten des Kredits nur in der zweiten Jahreshalfte, wenn alle Marktteilnehmer (Handel und Banken) wird fur die Hochsaison des Umsatzes vorbereitet zu reduzieren. "Die Kosten fur Kredite in Hryvnia werden 15-17% reduziert werden, mit gunstigen Marktbedingungen - auch unten. In denominierte Kredite, mit Ausnahme von Unternehmen, einfach nicht "- zeigt das Vertrauen Oleg Iwaniec. In der Stellungnahme des Jewgeni Grebenyuk, niedrigere Preise auf 1-1,5 Prozentpunkte in der lokalen und um 0,5 Prozentpunkte in Dollar. Lesia Vygovskyy
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